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浅析农村商业银行在“互联网+”大潮下角色担当

2016年04月22日 16:43 来源: 新华网
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2015年是“互联网+”空前发展时期,作为民生基础的农业自然同样受到互联网的渗透、融合和影响,互联网为农产业带来生产的智能化、信息的透明化、交易的在线化、产地的品牌化等一系列变化。与此同时,互联网金融的异军突起导致整个金融终端市场争夺愈发激烈,涉农金融机构和组织对农村金融市场的开拓更加积极,农村商业银行在这场大潮下拥有先发的市场优势。但相较于新兴金融业态的灵活多元、便捷人性化、开放共享等特点,农村商业银行仍然存在较大的差距。

一、农村地区“互联网+”发展现状

1、国家政策带来的生态重构

在“互联网”以磅礴之势席卷经济社会之时,国家层面的互联网新政策也纷纷出台,在2015年5月7日出台的《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》中提出要积极发展农村电子商务,并且鼓励农业生产资料企业发展电子商务。紧接着在2015年5月17日发布的首个专项行动计划“互联网+流通”中,第一项重点工作就是推动电子商务进农村。2016年4月15日,《“互联网+”现代农业三年行动实施方案》出台,其核心内容就是通过大力推进以“互联网+”为代表的农业信息化发展,推动农村一二三产业融合,使农业与装备、技术、信息、生态、文化深度融合,为农业转型升级提供新动能。

政策的护航,直接带动农业市场各个领域开始沸腾,更高效率的生产管控体系、更高精尖技术设备、更大资本涌入,让当下的农业市场会越来越开放、越来越国际化、竞争也细分至农业生产的产业链条中的每一个环节。这种政策倒逼、市场厮杀正在重构整个农业生态。

2、农业企业发起的产业链颠覆

在“互联网+”之前,中国的农业市场出现多种不同的发展模式,大企业大希望做一个领域的垄断者,构建集约化、覆盖整个产业链条的商业模式,中小微企业则更热衷于松散的农户合作模式以低成本获得市场。如今,互联网基因正在农业企业中生根发芽,运用互联网进改善企业,让机遇、风险和挑战并存。

因此,我们一方面可以看到,越来越多的电商平台开始接入农村,对物流、生产、销售、共享、定制等多个环节让企业发生着深刻的改变,另一方面在经过了互联网洗礼的农村企业家们,开始用互联网思维审视整个产业。

3、依托互联网的农业创业者崛起

农村“互联网”快速推进,农村创业者与雨后春笋般崛起,以休闲、观光、旅游、电子商务为特色的农村创业项目正颠覆着农产品生产、畜牧养殖、水产养殖等领域。以电子商务为例,根据阿里研究院公布的数据显示,2015年全国范围内符合标准的淘宝村达780个,同比增长268%,覆盖活跃网店超过20万家,全国涌现出71个淘宝镇,同比增长达274%。

这些数据表明,国内农村市场在创业者已经快速崛起。同时在创业项目上,农村地区的创业者并非只是围绕农业开展,阿里研究院数据显示2015年淘宝村网店销售额最高的商品是服装,家具和鞋分列第二、第三位,第四到第十位依次是:汽车用品、箱包皮具、玩具、居家日用品、床上用品、户外用品和家装主材。由此可见在“互联网+”农村创业者已经突破农业领域,而是将第二、第三产业融入其中开始创业。

二、“互联网+农业”中存在的金融问题

1、农业贷款需求与金融资源供给不平衡

在“互联网+”快速发展之际,农村产业模式大幅调整,短期、单一的小额的贷款模式已经无法满足农户贷款的需求,多元化的小额信贷模式呼之欲出。但最新的数据显示,尽管我国农民对贷款需求非常强烈,但是农村家庭正常信贷获批率只有27.6%,远远低于40.5%的全国平均水平,农民“贷款难”的严峻现实始终没有得到缓解。在此过程中,农村商业银行作为市场基数最大的金融机构,显然还未与“互联网+农业”进行深度融合。

由此而来的需求与供给不够平衡的状态,将导致农村企业经营者和农户逐渐向互联网金融寻求更多帮助,直接使金融资源获取方式发生改变。

2、农村商业银行互联网优势不明显

互联网金融是基于互联网技术推送新的金融产品与金融服务,不论时间地点,用户只要有智能手机就可以参与各种金融活动,获得金融服务。互联网金融不受传统物理网点的限制,可以打破时间和空间的障碍,比起传统的金融运作模式,其效率更高。而传统银行在互联网化过程中并不被看好,从互联网端口的古板设计到金融产品的准入门槛,再到各项政策的固化,以及金融资源的封闭模式,这些都将影响着万千农村居民对传统银行的依赖。另外,市场竞争的减弱与用户基数的推减都成为农村商业银行与“互联网+农业”深度融合的巨大障碍。

3、对创新创业服务的滞后性

长久以来,农村商业银行肩负着金融服务与农村扶贫两大主要角色,但传统金融机构贷款门槛高、程序繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款周期短等一直困扰着创业者。农业现代化不断推进的背景下,农村商业银行应该整个生态发展提供更多的服务内容,以便能快速占据“互联网+”时代全新农业衍生市场。

如在电子商务方面,根据《2014—2015中国农产品电子商务发展报告》显示,涉农电子商务中,只有1%是盈利的,有7%亏损严重,88%略有亏损,4%持平。针创业者的盲目性、规模小、经营模式落后、运营成本高、农村电商基础设施建设滞后等诸多方面农村商业银行的贡献还不明显。

三、农村商业银行在“互联网+”时代的创新途径

1、加强金融服务的互联网化

互联网思维的精髓是在服务客户的过程中遵循“用户体验至上”,农村商业银行掌握了农村地区海量的客户信息和资源,一旦在产品和服务上注重客户粘度,其将在农村“互联网+”进程中大有作为。

从具体操作方式来看,农村商业银行需要提高网银、手机银行等电子银行业务的开户率,提升金融服务效率。建设多层次、多形式、多元化地设立金融便利店、社区银行等渠道增加金融服务便捷性。完善物理网点的服务意识和功能,树立现代银行形象,提高客户体验,增强公众信心。丰富理财业务产品,提高授信额度,满足农村地区多样化需求。

2、增加创新平台的互联网属性

互联网金融创新的依靠强大的数据分析整合能力和市场潜力的挖掘能力,而农村商业银行可在大数据、云计算以及数据信息的整合分析、有效利用上目前处于短板,通过数据的分析构建创新平台。在网上融资平台、网上理财平台、移动支付、第三方支付、网上商城、微信银行、Pad银行客户信息管理及挖掘等方面加紧研究实践。

与此同时,农村商业银行在信息传递方面也应该加强平台建设,运用自媒体手段打造信息传播矩阵,建立和完善微信、QQ、微博公众号、今日头条等平台,及时发布金融服务的各类信息,提升银行与客户间的适时互动能力,强化与客户端的网上交流。

3、提升产品的互联网基因

当前,互联网巨头们凭借大数据上的优势已经拥有了庞大的用户市场,而传统银行的已经开始纷纷发力互联网金融业务,充分利用新技术,在激烈的商业市场竞争中寻求新的绿洲。 

用户至上、产品优先是互联网运作过程中两大特点。农村商业银行在将服务和平台互联网化的同时,还需要在产品上做更多的创新基因接入。不仅仅是在支付结算、在线理财、代收代付渠道化互联网化。还需要在涉农贷款、信用贷款、小微企业、智慧医疗等方面全新产品,实现在线申请、审批、发放贷款等功能,从而打造互联网金融产品闭环式管理,开放共享的新产品生态。

(作者系陕西省白河农村商业银行股份有限公司 李冲)

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